ХДХП наспрам ППО: Која је разлика?

Компанија

Избор најбољег здравственог плана за вас може бити тежак процес. Можда ћете имати више питања него одговора након што прегледате своје здравствене бенефиције приликом започињања новог посла или током отвореног уписа.

Здравствени планови са високим одбитком (ХДХП) и планови префериране организације даваоца услуга (ППО) две су уобичајене опције које послодавци пружају за здравствено осигурање. Један од ових планова није увек бољи од другог. Када је реч о избору између ХДХП и ППО плана, одговор за најбољи план разликује се од појединца. То се чак може разликовати из године у годину за особу на основу њених околности.

Упоређивање покривености и трошкова ХДХП-а и ППО-а може вам помоћи да направите бољи избор.

ХДХП против ППО

Високо признати план је врста здравственог осигурања са већим одбитцима, али нижим премијама. Сваки месец ћете плаћати мање новца, али ћете имати више трошкова из џепа за медицинске трошкове пре него што осигурање почне.

ДО жељена организација провајдера (ППО) је тип плана са нижим одбитцима, али вишим месечним премијама. Сваки месец ћете плаћати више новца, али ћете имати ниже трошкове за медицинске услуге и можда ћете моћи да приступите ширем спектру услуга или пружалаца услуга.

ХДХП обично имају користи од здравијих потрошача који не очекују да ће им требати много медицинске помоћи током године, а предности укључују ниже месечне премије, објашњава Сусан Беатон, бивша потпредседница одељења за пружање услуга, управљање негом и ризик у плавом крсту и плавом штиту Небраске .

ППО, посебно онај са ниским одбитком, може одговарати онима који очекују честе посете лекарима и рецепте због нечега попут хроничног стања, каже Беатон.

За и против ХДХП-а са ХСА

ХДХП је користан за оне који не предвиде да ће током године имати много здравствених трошкова. Типично, ХДХП су корисни за млађе људе, појединце без породица и оне који су углавном здрави. Имајте на уму да можда нећете имати партиципацију приликом посета лекара са ХДХП планом док не испуните своју високу одбитку .

Обавезно питајте да ли ваш послодавац нуди ХДХП са рачуном здравствене штедње (ХСА), саветује Беатон. Када одаберете ХДХП, можда ћете такође моћи да изаберете да користите ХСА уз допринос послодавца. ХСА се понекад не нуде за планове ЈПО које спонзорише послодавац - али, наизменично, можда ћете моћи да користите флексибилни рачун потрошње ( ФСА ) са типовима ППО плана.

Ан ХСА је рачун за штедњу пре опорезивања који се користи као начин плаћања за одобрене медицинске трошкове. Новац на овом штедном рачуну се премешта из године у годину; међутим постоји годишња максималан допринос то се разликује између индивидуалних планова (3.550 УСД) и породичних планова (7.100 УСД).

ХСА је посебно повољан јер користи долар пре опорезивања и остварује неопорезиву зараду. ХСА покривају широк спектар прихватљивих трошкова, укључујући медицинске услуге, вид, зубарску негу и рецепте. Ваша ХСА средства остаће са вама чак и ако промените планове или преместите посао. Такође их можете поделити са породицом.

Употреба ХДХП-а са ХСА постаје све већа све популарнији , посебно за млађе људе. Иако се ХСА може чинити привлачном погодношћу, ови штедни рачуни могу да укључују накнаде за месечно одржавање и употребу ваше ХСА дебитне картице у апотеци или лекарској ординацији.

ХСА такође захтевају да останете на врху своје евиденције и предате рачуне на одобрење квалификованих медицинских трошкова. Администратор ХСА можда неће платити нека потраживања ако нису прихватљиви трошкови. Пре него што обавите сумњиве куповине у апотеци или негде другде, обратите се свом администратору ХСА.

Такође, ако свој ХСА користите за неквалификоване трошкове пре 65. године, суочићете се са порезима и казном од 20%, у складу са променама у Закон о приступачној нези (АЦА). Неки људи мисле о ХСА као о хитном фонду, али уз ова разматрања, можда ћете пажљивије размислити о томе како гледате на ХСА.

За и против ППО-а

ППО су обично бољи за оне који предвиђају више медицинских трошкова током године. Ови планови су обично корисни за старије људе, оне који имају породице и људе са здравственим стањима који захтевају редовно лечење.

Како старите, сусрећете се са здравственим проблемима или издржавате породицу, јавно заштитно особље може почети да има више смисла. Јавне организације имају веће месечне премије осигурања, али могу вам помоћи да уштедите дугорочно ако су вам здравствене услуге често потребне. Улажући више у своје здравствено осигурање током године, више здравствених трошкова можете покрити осигурањем.

ОЈО такође имају додатне предности флексибилности. На ППО плану имате слободу избора лекара или болнице по свом избору. Чак и ако нису у вашој мрежи, ваше осигурање ће и даље нудити покриће. Помоћу јавног заштитника (ППО) можете да се обратите специјалисту или да вам се уради поступак или тест без одобрења лекара примарне здравствене заштите. Ако вам је флексибилност у одабиру здравствене заштите важна, ППО план може бити бољи од ХДХП-а.

Који план вреди?

Сада ћемо прегледати како одлучујете да ли би ХДХП или ППО план био бољи за вас. Прво размотрите следећа питања:

• Колико често идете код лекара?
• Да ли имате хронично здравствено стање које захтева често лечење?
• Колико често вам је потребна хитна помоћ?
• Да ли вам предстоји планирана операција?
• Очекујете ли бебу ове године?
• Да ли подржавате и медицинске трошкове супружника или детета?
• Колико је важна флексибилност у одабиру жељеног лекара?
• Колико је флексибилност важна за посету специјалисту?

Ако често посећујете лекара, имате хронично стање, често тражите хитну помоћ, планирате операцију, очекујете бебу, подржавате медицинске трошкове више чланова породице или бринете о флексибилности, ППО ће бити бољи од ХДХП-а. Међутим, ако вам ниједан или неколико ових разлога није битан, вероватно ће вам бити прикладнији ХДХП.

Напомена: ХДХП и ППО планови нису једине могућности здравственог осигурања. Постоје и организације за здравствено одржавање (ХМО), организације ексклузивних пружалаца услуга (ЕПО) и планови услуга (ПОС).

ПОВЕЗАН: Лучка капетанија вс ЈТ

Затим проверите да ли разумете кључне појмове повезане са сваким од њих планови здравственог осигурања .

• Премиум : Колико плаћате сваког месеца да бисте имали здравствено осигурање.
• Одбитна : Колико годишње морате да платите унапред за медицинску негу. Једном када испуните своју одбитну ставку, здравствено осигурање почиње.
• Ограничење из џепа : Након што потрошите овај износ у годину дана на медицинску негу из џепа (не укључујући премије), ваше осигурање ће платити 100% оправданих трошкова.
• ХСА: Здравствени штедни рачун пре опорезивања који се може користити са ХДХП-ом. Доприноси за планове ХСА преносе се годишње.
• Цопаи : Фиксна накнада коју плаћате за рецепте, прегледе и друге здравствене услуге.
• Саосигурање : Проценат трошкова које плаћате за покривене медицинске трошкове након што испуните одбитке.

ХДХП вс ППО калкулатор

Разумевање горенаведених услова може вам помоћи у навигацији израчуна колико бисте платили за здравствено осигурање. Када одлучујете између њих двоје, прво треба да процените годишње трошкове лечења. Здрав појединац можда неће имати пуно процењених трошкова. Међутим, требало би да размотре могућност заразе грипом или задобивања повреде.

Једном када процените своје здравствене трошкове, додајте месечну премију сваког плана, плус њихове одговарајуће лимите из џепа. Под претпоставком да користите мрежни третман, овај број ће бити ваш апсолутни максимални трошак за годину.

Као пример, ППО план може наплатити 1.250 УСД одбитка уз месечну премију од 600 УСД. Након множења месечне премије за 12 месеци (600 к 12 УСД) и додавања одбитка за трошкове из свог џепа, то износи укупно 8.450 УСД годишње, не рачунајући доплате и саосигурање. Међутим, максимум из џепа за групни планови у 2020. износи 8.150 америчких долара за појединце и 16.300 америчких долара за породице. Ваши трошкови из џепа могу бити једнаки или мањи од овог ограничења.

ХДХП може наплатити одбитку од 3.000 УСД уз месечну премију од 400 УСД. Након множења месечне премије за 12 месеци (400 к 12 УСД) и додавања одбитка за трошкове из свог џепа, то износи укупно 7 800 УСД годишње. Године 2020 , ограничења из џепа за ХДХП не могу прећи 6.900 УСД за појединце или 13.800 УСД за породице. Стога можете очекивати да ће вам трошкови из џепа бити једнаки или мањи од ограничења из џепа.

У другом примеру, месечно плаћате 200 долара мање на премију и уштедите 900 долара на годишњим трошковима, не укључујући уплате или суосигурање.

Ако откријете да су непосредни трошкови ХДХП-а нижи од ППО опције, чини се да би паметан избор био одабир ХДХП-а, каже Беатон. Међутим, пре него што направите овај избор, будите сигурни да се ваш буџет може носити са тим. Да ли ћете моћи да платите 250 америчких долара за посету канцеларији на дан ваше посете или 800 америчких долара на хитној помоћи и тако даље, док се не одбије ваш одбитни износ? Ако ваш тренутни буџет нема простора за покривање већих трошкова у тренутку услуге, тада морате двапут размислити пре него што одаберете ХДХП план.

Дугорочно ће можда имати више смисла одабрати ППО план са вишом премијом сваког месеца, али добити веће осигурање. Ово се посебно односи на оне чији прорачуни показују да би ХДХП коштао више из џепа или на оне који нису спремни да се кладе да током године неће доћи до неочекиваних медицинских трошкова.

Други фактори које треба узети у обзир

Избор плана здравственог осигурања крајње је индивидуализирана одлука која захтијева вагање многих фактора, укључујући:

• Ваше здравствено стање
• Здравље ваше породице
• Преференције флексибилности за пружаоце здравствених услуга или специјалисте
• Ваша финансијска ситуација
• Без обзира можете ли унапред платити премијама за веће покриће
• Колико ХСА средстава можете користити
• Ограничење потрошње из сваке руке за сваку полису

Ако вам и даље треба помоћ у одабиру плана, обратите се агенту здравственог осигурања или особљу за људске ресурсе у вашој компанији. Имате прилику да свој план прилагодите годишње током отвореног уписа или у случају промена животног статуса. Квалификовани животни догађаји укључују брак или развод, рођење детета итд.

Уштедите помоћу СинглеЦаре-а

Без обзира на здравствено осигурање, СинглеЦаре купони доступни су свим купцима апотеке. Чак и ако немате здравствено осигурање, можете да користите СинглеЦаре да бисте пронашли попусте на већину рецепата.

СинглеЦаре није облик здравственог осигурања и не може се користити у комбинацији са здравственим осигурањем. Сви издаци из вашег џепа за рецепте с попустом уз купон СинглеЦаре не примењују се на вашу франшизу.