Шта је здравствено осигурање ЦОБРА?

Дефинисана здравствена заштита компаније

ЦОБРА може призвати слике опасне змије, али заправо је закон који помаже људима који су остали без посла или им је смањен број сати задржати здравствено осигурање. Зове се ЦОБРА, јер је добио име по Консолидованом закону о помирењу буџета Омнибус из 1985.

Од 2018 , 49% Американаца добило је осигурање као део групног здравственог плана преко свог послодавца. Ако ти људи остану без посла или виде да им се радно време смањује са пуног на скраћено радно време без здравствених користи - као што се масовно дешавало током пандемије ЦОВИД - то може постати незгодна ситуација. Ту ступа ЦОБРА. Омогућава људима да привремено остану на групном плану док пронађу друго средство здравственог осигурања.

Иако то звучи као добра опција, осигурање ЦОБРА је обично скупље од плана за активне запослене и није увек најповољнија опција. Међутим, ту је да би заштитио запослене који краткорочно немају другог избора.

ПОВЕЗАН: Шта је краткотрајно здравствено осигурање?

Шта је осигурање ЦОБРА?

ЦОБРА је закон који регулишу савезна влада и Министарство рада САД, али многе државе имају своје законе који су слични. У основи, имати осигурање ЦОБРА - које се назива и покрићем за наставак рада ЦОБРА - значи да ви и ваша породица можете да останете на групном здравственом плану вашег послодавца ограничено време након престанка или промене запослења.

Али не сви који остану без посла испуњавају услове за ЦОБРА покривеност. Савезни закон примењује се само на предузећа са 20 или више запослених. Закони слични ЦОБРА-и неких држава покривају мања предузећа. Ови закони се често називају мини-ЦОБРА.

Да бисте испуњавали услове за ЦОБРА, такође морате доживети квалификациони догађај, који укључује отказ као запослени за било шта друго осим за грубо кршење правила или смањење броја сати. Према Одељењу за рад , супружник или издржавана деца запослених који су покривени имају право на ЦОБРА у следећим квалификационим догађајима:

• развод или законско раздвајање од запосленог који је покривен
• смрт покривеног запосленог
• издржавано дете напуни 26 година и више не испуњава услове за обухваћени здравствени план запосленог према Закону о приступачној нези (АЦА)

Да би се квалификовао, покривени запослени (или његов супружник и издржавана деца) морају да буду уписани у план групног здравственог осигурања компаније дан пре него што се догодио квалификациони догађај, а план мора да настави да важи за активне запослене и након квалификациони догађај.

Како да се пријавим за ЦОБРА?

Након квалификованог догађаја, послодавац мора да обавести квалификоване кориснике о својој подобности за ЦОБРА, а послодавац или запослени који покрива морају да обавесте осигуравајуће друштво које управља групним планом о догађају.

Одговорност послодавца је да у року од 30 дана извести план о следећем квалификациони догађаји :

• покривени отказ запосленог
• смањење броја сати запосленог који су покривени
• покривена смрт запосленог
• покривени запослени постаје подобан за Медицаре
• компанија из приватног сектора банкротира

Запослени који је обухваћен или други квалификовани корисник одговоран је за обавештавање о плану ако је квалификовани случај развод или законско раздвајање или ако дете изгуби свој статус зависника према групном плану.

Након обавештавања о плану, осигуравајуће друштво је дужно да квалификованим корисницима пружи обавештење у којем објашњава њихова права по систему ЦОБРА и како да се пријаве за наставак покрића. Ово обавештење о избору мора се доставити квалификованим корисницима у року од 14 дана. Након пријема обавештења о избору, имаћете 60 дана да одлучите да ли ћете одабрати покривање ЦОБРА-е или не.

Сваки квалификовани корисник обухваћен групним планом може самостално донијети одлуку у вези са ЦОБРА осигурањем, а ако се било који корисник одрекне ЦОБРА осигурања, дозвољено му је опозвати то одрицање и одлучити се за ЦОБРА покриће касније, под условом да то учини у оквиру истих 60 -дневни изборни период.

Колико траје ЦОБРА?

Дужина трајања ЦОБРА-е зависи од квалификационог догађаја и групног плана компаније. Консолидовани закон о помирењу буџета Омнибус захтева да континуирано покриће буде доступно било 18 или 36 месеци, али неки групни здравствени планови могу да обезбеде покриће и дуже од тога.

Ако изгубите посао или видите смањење броја сати рада, имате право на покривеност ЦОБРА-ом током 18 месеци. Остали квалификациони догађаји (осим испуњавања услова за Медицаре) доводе до тога да имате право на покриће током 36 месеци.

Међутим, ако је ваше покриће ограничено на 18 месеци, можда имате право на продужење покрића у два случаја: Прво, ако сте онемогућени и испуњавате одређене услове, у том случају покриће за све квалификоване кориснике може се продужити за 11 месеци . Друго, ако вас квалификациони догађај поново учини неприхватљивим за покривање. Такви догађаји укључују смрт запосленог који је покривен, развод запосленог који је покривен, запослени који покрива право на Медицаре или дете које губи статус зависника према групном плану. У овим случајевима, покривеност ЦОБРА-ом може се продужити за додатних 18 месеци на укупно 36 месеци.

Медицаре и ЦОБРА

Када запослени под покрићем постане подобан за Медицаре мање од 18 месеци пре квалификационог догађаја, континуирано покриће за супружника и издржавану децу покривеног запосленог може трајати до 36 месеци, умањено за број месеци који су обухваћени запослени имали право на Медицаре. На пример, ако је запослени који је покривен испуњавао услове за Медицаре 10 месеци пре квалификационог догађаја, други квалификовани корисници здравственог плана групе имали би право на покривеност ЦОБРА-ом током 26 месеци.

Могуће је, и понекад се препоручује, истовремено имати покривеност ЦОБРА-ом и Медицаре-ом. За више информација о томе како испуњавање услова за Медицаре утиче на покривеност ЦОБРА-е, Министарство сигурности рада за бенефиције може се обратити на аскебса.дол.гов или телефоном на 1-866-444-3272.

Колико кошта ЦОБРА?

У скоро свим случајевима покривеност ЦОБРА-ом је скупља него што би била иста покривеност за активне запослене.

Према Закону о приступачној нези, здравствени планови засновани на радном месту морају пружити минимално покриће или боље. Минимална покривеност је дефинисан као план који плаћа најмање 60% укупних трошкова медицинских услуга за стандардну популацију и укључује значајан обухват услуга лекара и стационарних болница. То покрива запослене да плаћају осталих 40%.

Уобичајено, под ЦОБРА-ом више нећете морати да послодавац плаћа свој удео од 60%, што значи да бисте могли да будете на удару за све трошкове полисе осигурања. У ствари, према закону ЦОБРА, осигуравајућем друштву је дозвољено да наплати до 102% трошкова сличног плана за активног запосленог (додатних 2% одлази на административне трошкове). А ако узмете 11-месечно продужење покрића за инвалидност, осигуравајуће друштво може да наплати до 150% редовног трошка плана за тих 11 месеци.

Све речено, то значи премије здравственог осигурања —Сума која се редовно плаћа осигуравајућем друштву — под ЦОБРА може бити врло скупа. Чак и са ЦОБРА-ом, корисници и даље морају да плаћају редовне доплате за посете лекарима и годишње одбитке (износ који осигураник мора да плати пре него што осигурање почне). Трошкови које плаћате могу чак и да порасту ако трошкови групног плана порасту.

Закон ЦОБРА предвиђа да осигуравајуће друштво мора да вам дозволи да плаћате премију на месечном нивоу ако то желите. Неки планови могу вам омогућити и седмична или тромесечна плаћања. Квалификовани корисници обично морају да изврше прву уплату премије у року од 45 дана од дана почетка осигурања ЦОБРА. Ако пропустите уплату, осигуравајуће друштво вам мора дати 30-дневни грејс период у којем можете извршити било која неплаћена плаћања, али након тога, ако се плаћање и даље не изврши, можете изгубити све своје бенефиције ЦОБРА.

ЦОБРА алтернативе

С обзиром на скупу природу осигурања ЦОБРА, Министарство рада препоручује људима који су недавно доживели квалификациони догађај да потраже приступачније осигурање на различите начине. Ево неколико могућности покривања:

Здравствени план супружника: Ако ваша породица изгуби здравствено осигурање засновано на послодавцу, проверите да ли послодавац супружника нуди здравствено осигурање. Ово ће највероватније бити јефтиније од наставка постојећег покривања ЦОБРА-ом.

Други групни план: Ако изгубите здравствено осигурање засновано на послу, вама, вашем супружнику или зависним лицима може бити дозвољено да се упишете у други групни здравствени план током посебног периода уписа. То значи да за упис не морате чекати до следеће отворене сезоне.

Тржиште здравственог осигурања: Квалификациони догађај вам такође омогућава да користите посебан период за упис да бисте се уписали на тржиште здравственог осигурања или на берзу осигурања ваше државе. Овде можете упоређивати смернице и видети процењене премије, одбитке и трошкове из свог џепа. Нећете морати да чекате следеће отворен уписни рок , а ако се здравствено осигурате преко пијаце, можда имате право на порески кредит који може смањити ваше премије. Да бисте се пријавили за Маркетплаце план, посетите хеалтхцаре.гов или позовите 1-800-318-2596.

Програм здравственог осигурања за децу или дете (ЦХИП): За породице са нижим приходима и појединце који се квалификују, Медицаид и ЦХИП пружају здравствену заштиту с ниским или без трошкова. Да бисте видели да ли се квалификујете за Медицаид, посетите веб локацију Медицаид-а у вашој држави или Министарство здравља и социјалне заштите САД на ххс.гов . Да бисте се пријавили за ЦХИП, назовите 1-800-318-2596 или попуните пријаву путем Тржиште здравственог осигурања .

Како уштедети на рецептима са или без ЦОБРЕ

Без обзира да ли се одлучите за континуирано покривање ЦОБРА-е или не, увек можете уштедети на лековима на рецепт уз купоне компаније СинглеЦаре. Бесплатно је за употребу и наћи ћете цене које су можда ниже од цене плаћања осигурања. Почните да претражујете даље синглецаре.цом за лекове и погледајте шта можете уштедети.