Главни >> Компанија >> Шта је здравствени план са високим одбитком?

Шта је здравствени план са високим одбитком?

Шта је здравствени план са високим одбитком?Компанија

Имати здравствено осигурање је неопходно, али није увек приступачно. Премије за планове који нуде ниже одбитна а ниски трошкови из џепа многима нису изводљиви. Унесите здравствени план који се може одбити. Здравствени план с високом одбитком потенцијално вам може уштедети новац и омогућити већу флексибилност од традиционалних здравствених планова. Ево свега што треба да знате пре регистрације.

Шта је здравствени план са високим одбитком?

Здравствени планови са високим одбитком (ХДХП) су планови осигурања са већом одбитком него што бисте имали са традиционалним покрићем. То значи да морате да платите више за здравствене услуге из свог џепа почетком године пре него што осигуравајуће друштво почне да дели трошкове неге са вама. Обично немате традиционално плаћање , било; платићете из џепа 100% док не испуните годишњу одбитку. Изузетак од суосигурања је превентивну негу , која је у потпуности покривена како је наведено у Закону о приступачној нези (АЦА). Ови планови се могу упарити са рачуном здравствене штедње (ХСА), тако да се одређени медицински трошкови могу платити неопорезиво.



Пореска управа дефинише здравствене планове са високим одбитком детаљнија скала : Сама одбитка мора износити најмање 1.400 америчких долара за појединачни план или 2.800 америчких долара за породични план, а годишњи трошкови из џепа не могу прећи 6.900 америчких долара за једну особу или 13.800 америчких долара за породицу. Ограничење, међутим, не важи ако примате услуге ван мреже.



ХДХП-ови су такође популарни - они су други најпопуларнији план након стандардних здравствених планова ППО. Према Анкета здравствених давања послодаваца Каисер Фамили Фоундатион 2019 , 30% запослених одабрало је да се упише у здравствени план са високом одбитком са ХСА опцијом. И тај број се полако повећава, док су стандардни ОЗО све мање популарни.

Како функционишу ХДХП планови?

Када имате здравствени план који се може одбити, имате стандардно медицинско осигурање - само плаћате нижу месечну премију и веће трошкове из џепа са проценат суосигурања . За појединца ћете платити 100% трошкова за посете лекару, тестирање и лечење док не дођете до одбитка. Тада започиње ваше осигурање (стопа или проценат који се разликује зависи од плана) док не достигнете максимум из свог џепа. Једном када то упознате, осигурање све плаћа у потпуности (под претпоставком да су добављачи које користите у вашој мрежи).



Стопе саосигурања могу се разликовати од плана до плана, зато обавезно проверите материјал осигурања да бисте пронашли своју стопу.

Ако одлучите да ХСА буде упарен са вашим осигурањем, ви или ваш послодавац уплаћиваћете средства на рачун који се могу користити за плаћање других здравствених трошкова неопорезиво. Као појединац можете да додате до 3.550 УСД; породице могу да допринесу до 7.100 америчких долара. Послодавци ће често давати ХСА доприносе поврх вашег, тако да обично нећете морати да се ослањате на свој чек за сав тај новац - али заједно, послодавац и запослени не могу премашити максимум.

ПОВЕЗАН: 5 здравствених услуга које треба обавити након што сте испунили одбитну франшизу



Да ли ХДХП покривају рецепте?

Будући да здравствени планови са високим одбитком често имају исте бенефиције као и традиционално здравствено осигурање, лекови на рецепт покривени су суосигурањем на исти начин као и медицинска нега. На пример, ако ваш рецепт кошта 10 УСД по пуном трошку, платићете то док не испуните одбитну франшизу, а онда можете платити 2 УСД након што осигурање уђе. Али то није увек случај, неки ХДХП имају комбиновану медицину и апотеку одбитна док други немају. Проверите документе плана и формуларе да бисте видели тачне износе за вас лично.

Које су предности високог одбитног здравственог плана?

Главна предност високог одбитног здравственог плана? Сваког месеца вам је мање новца из џепа ако здравствене услуге не користите често или их уопште не користите. Премије су ниже од традиционалног здравственог плана. А ако не идете често лекару или имате малу породицу са мало издржаваних лица, то је прилично велика предност. Осим тога, ако депонујете довољно на ХСА, новац ћете већ одвојити за плаћање свих непредвиђених здравствених трошкова који могу настати.

Који су недостаци?

Имати нижу премију и високу одбитку може изгледати као добра ствар на површини ако не идете често код лекара, али може и против вас. На пример, ако имате олупину аутомобила или развијете лупање срца, можда ћете отићи лекару више него што сте очекивали да ће вам се дијагностиковати и лечити - што би, ако нисте испунили одбитке, могло довести до тога да потрошите много више новца за посете него што бисте то урадили са традиционалним здравственим планом.



У зависности од тога како поступате са здравственом заштитом, можете завршити у горем стању него што бисте иначе. Ан Октобра 2017. студија у Здравствени послови показали су да су пацијенти са високим одбитним здравственим плановима често прескакали препоручене прегледе и користили хитну помоћ за ствари које обично не захтевају посету хитној помоћи. Плус, а Бела књига из 2014. године са Универзитета у Мичигену показали су да пацијенти са хроничним проблемима често уопште прескачу доктора из страха да ће платити више него што су могли да приуште.

То је речено, ако сте спремни да платите за потенцијалне додатне трошкове здравствене заштите повезане са високим одбитним плановима у замену за ниже премије и ако план намеравате да користите на прави начин, можда неће бити превише разлога за забринутост.



Да ли је ХДХП бољи од ППО?

ДОППО план—Или преферирана организација даваоца услуга` је једна од стандардних врста здравственог осигурања. Као и здравствени планови са високим одбитком, имате пружаоце услуга како у мрежи тако и ван мреже. Даваоци услуга ван мреже коштају више да би их видели. Оба плана обично покривају исте ствари, али ППО планови углавном имају веће премије упарене са нижим одбитцима и трошковима из џепа него ХДХП-ови. Такође, са ППО-овима обично нећете моћи да искористите ХСА у вези са вашим осигурањем.

Одлука између ХДХП или ППО плана лежи у томе колико често посећујете лекара. ППО је можда најбољи ако вам је угодно да платите унапред и планирате да редовно посећујете лекара. На пример, хронична стања често захтевају честе посете лекара. Ако радије штедите више новца из месеца у месец и не очекујете здравствене проблеме, ХДХП би могао бити бољи.



Да ли треба да добијем ХСА?

Рачун здравствене штедње даје вам мали финансијски подстицај када га користите заједно са ХДХП-ом. Ево како то функционише. Сваког месеца одбитак на зараду уноси новац у ваш ХСА. Ако имате план осигурања на послу, могуће је да ваш послодавац такође допринесе ХСА.

ХСА новац можете користити као дебитну картицу или као чек. Кад платите квалификовани медицински трошкови - попут одбитка, плаћања, стоматолошких радова, наочара, акупунктуре, рецепата, чак и лекова који се продају без рецепта - то радите са картицом или чековима.



Важно је знати да углавном не можете платити премије својим ХСА-ом, иако се у неким случајевима премије ЦОБРА и здравствено осигурање плаћају током незапослености може се надокнадити преко рачуна. На крају календарске године, било које расположиво стање на рачуну премешта се на следећу годину.

Подобност за ХСА

Нажалост, нису сви квалификован за ХСА. Морате имати квалификовани здравствени план са високим одбитком, како је наведено горе наведеним смерницама ИРС. Ако ваш послодавац не нуди ХСА, можете га добити од приватне компаније, али и даље само уз квалификовани план здравственог осигурања. Имајте на уму да се сви ХДХП-ови не квалификују за ХСА. Ако сте старији од 65 година и користите Медицаре, не можете да отворите ХСА. Такође не можете да допринесете оном који већ имате.

ХСА прос

Неколико је погодности ако имате ХСА осим што само купујете пре опорезивања. Не плаћате порез на рачун или трошкове који испуњавају услове за ХСА. Допринос директно из ваше плате омогућава вам да будете опорезовани као да зарађујете мање новца (зарада умањена за износ који сте уплатили у години). И новац можете уложити у свој ХСА, уместо да га користите за медицинске трошкове.

ХСА конс

Ако ипак добијете ХСА, треба да знате неких потенцијалних недостатака. Влада има смернице колико можете да допринесете ХСА. Према најновији бројеви из Пореске управе, појединци могу да допринесу само до 3.550 УСД. Породице могу да дају само до 7.100 америчких долара. Срећом ти износи су више него двоструко већи од минималних одбитка. Ако сте уштедели довољно, можете покрити све те трошкове док их не испуните.

Друга негативна ствар за ХСА је та што се заправо ради само о медицинским трошковима. Не можете потрошити тај новац на било које неквалификоване куповине, иначе ћете бити одговорни за плаћање пореза на доходак. Ако сте млађи од 65 година и новац користите за немедицинске трошкове, платићете казну поврх пореза на доходак. Међутим, ако сте старији од 65 година, новац можете искористити за било шта и опорезовати се као да повлачите из ИРА-е. Зато будите сигурни да тај новац штедите и трошите паметно.

ПОВЕЗАН: ХСА вс. ФСА вс. ХРА

Како СинглеЦаре може помоћи

Вероватно ћете плаћати веће трошкове за рецепте док не постигнете одбитник, па је паметно куповати около. У многим случајевима ћете открити да би вам коришћење СинглеЦаре купона могло уштедети више од плаћања стопе саосигурања. Када користите СинглеЦаре или било које друге дисконтне картице, тај износ се неће односити на вашу франшизу. Међутим, одмах ћете уштедети новац. Почните одмах да тражите своје рецепте на синглецаре.цом.