Главни >> Компанија >> Ево најбољих опција здравственог осигурања за самозапослене

Ево најбољих опција здравственог осигурања за самозапослене

Ево најбољих опција здравственог осигурања за самозапосленеКомпанија

Напустили сте корпоративну Америку и одлучили да будете свој шеф. Честитам! Дио сте растуће војске самозапослених радника.





Према Служба унутрашњих прихода , особа која послује за себе и која уговара своје услуге другим предузећима сматра се самозапосленом. Такође можете чути самозапослену особу која се назива хонорарцем или независним добављачем.



Отприлике 9,6 милиона радника у Сједињеним Државама су самозапослени извештаји Биро за статистику рада, владина агенција која прати такве ствари. А очекује се да ће се број само повећати, а према проценама 103 милиона Американаца рачунаће се као самозапослене до 2026. То је пораст од 7,9 процената.

Самозапошљавање значи да погодности компаније, попут здравственог осигурања, не пружа послодавац. Избор најбољег алтернативног извора осигурања може постати мало компликован.

Које су најбоље могућности самосталног здравственог осигурања?

Погодности и повластице које сте можда уживали у послу компаније не пружају вам се у пакет аранжману када сте самозапослени. Ви и чланови ваше породице мораћете сами да се снађете како бисте пронашли здравствено осигурање. Сматра да јеследеће одлуке приликом одлучивања које здравствено осигурање је најбоље за вас:



Уобичајене опције здравственог осигурања

Тржиште државе или савезне државе

Можда имате право да се упишете у план осигурања путем Тржиште здравственог осигурања (такође се назива Закон о приступачној нези или Обамацаре) ако сте независни добављач, саветник, слободњак или друга врста независног радника. Постоји неколико категорија здравственог осигурања које можете изабрати, неке са плановима који садрже ниске премије. Отворени упис је од 1. новембра до 15. децембра; међутим, осигурање можете добити и ван тих датума ако имате посебне околности - на пример, изгубили сте посао. Можете да посетите ввв.хеалтхцаре.гов да бисте сазнали више о својим опцијама путем савезног тржишта.

Медицаид

Милионима Американаца омогућено је јефтино или бесплатно покривање путем Медицаида. Можете бити самозапослени и испунити услове за Медицаид ако ваше домаћинство падне испод одређеног нивоа прихода (који се донекле разликује у зависности од државе, иако савезна влада поставља минималне стандарде) и ако испуњавате одређене друге критеријуме. Не постоји отворени период за упис за Медицаид, тако да можете да се пријавите у било ком тренутку. Посетите локално или државно одељење за социјалне услуге да бисте сазнали више о покривености програмом Медицаид и да бисте видели да ли испуњавате услове.

Медицаре

Ако имате 65 и више година, можда имате право на погодности Медицаре. Такође можете испунити критеријуме за Медицаре ако сте две године били на хендикепираном социјалном осигурању (ССД) или ако имате АЛС (Лоу Гехригова болест) или имате завршну болест бубрега (ЕСРД).



План послодавца преко члана породице

Ако је ваш супружник или партнер запослен, погледајте колико би могло коштати укључивање у план здравственог осигурања те компаније. Чак и ако нисте у законском браку, можда се квалификујете. Неки послодавци нуде оно што се назива здравственим покрићем за домаће партнерство онима који раде у домаћем партнерству. Ако ви и ваш партнер (укључујући истополне парове) делите дом и живите заједнички породични живот, можда испуњавате услове уколико ниједно од вас двоје није у браку. Ипак, имајте на уму да ћете можда морати да платите порез ако послодавац вашег партнера плати део ваше премије здравственог осигурања. Поред тога, неке компаније елиминишу ову врсту покрића. Највише успеха имаћете ако ваш партнер ради у великој компанији. Према Међународна фондација планова за бенефиције запослених , преко 75% компанија са 10.000 или више запослених вероватно ће и даље нудити здравствене бенефиције истополним и супротним половима домаћих партнера.

Поред тога, ако сте млађи од 26 година, могли бисте бити обухваћени планом здравственог осигурања својих родитеља према Закону о приступачној заштити.

Приватно осигурање

Такође можете одабрати индивидуални план здравственог осигурања путем приватне осигуравајуће компаније. Међутим, можете плаћати веће месечне премије него да имате групни план. На пример, осигурање које се нуди на основу Закона о приступачној нези обично ће бити много исплативије од приватног здравственог осигурања, док истовремено пружа сличне бенефиције. Ако имате полису осигурања са већом одбитком, размислите о отварању а рачун здравствене штедње (ХСА), где можете положити новац, неопорезиво, који ће се користити за медицинске трошкове.



Здравствени планови удружења

Ако сте самозапослени радник који такође има мали број запослених, погледајте здравствени план удружења . Нека удружења (попут Тхе Вритерс Гуилд оф Америца Вест и Тхе Фрееланцерс Унион) нуде члановима планове здравствене заштите по групним ценама. Удружења добијају ове приступачније тарифе за групе јер се удружују са другима у истој трговини или индустрији да би формирала велике групе. Али постоје и негативне стране. Нека удружења захтевају од вас да покажете пореске пријаве и друге папире како бисте доказали да зарађујете одређени износ (који они утврде) као самозапослени радник. Можда ћете морати да платите чланарину. Неки здравствени планови удружења можда не пружају свеобухватно покриће као други планови, а постојале су забринутости због солвентности одређених здравствених планова удружења, због чега нису у могућности да плате потраживања својих чланова. Трампова администрација је 2018. увела мере које омогућавају већем броју људи приступ АХП-има (на пример, онима који су самозапослени и немају запослене), али реформе су оборен на суду и на њих се уложи жалба. Разговарајте са посредником осигурања или проверите Одељење за рад веб локација за најновије информације.

Планови поделе здравља

Планови поделе здравља нису здравствено осигурање. Уместо тога, то су планови који деле трошкове здравствене заштите међу члановима групе која дели здравствену заштиту. Плаћате премију (на основу плана који одаберете) која је положена у фонд заједнице. Када вам је потребна медицинска нега, рачун се плаћа из фонда. Важно је напоменути да су многи од ових планова засновани на вери и да одређене медицинске услуге (попут контроле рађања или абортуса) можда неће бити покривене. А будући да не представљају здравствено осигурање, ови планови дељења нису у складу са АЦА и можда не покривају људе са већ постојећим условима. Неки планови за поделу здравља такође имају ограничење на износ који могу да исплате за потраживања својих чланова, што може бити проблематично за људе који развију озбиљне здравствене проблеме.



Могућности краткорочног здравственог осигурања

ЦОБРА

Т.он је консолидовани омнибус закон о помирењу буџета (ЦОБРА) гарантује вам право на привремени останак у оквиру плана здравственог осигурања бившег послодавца након што напустите посао. Колико дуго можете остати, варира. На пример, ако откажете посао из разлога који нису груби прекршаји, можете да останете у раду и до 18 месеци; за остале квалификационе догађаје можете остати до 36 месеци. Према америчком Министарству рада, постоје и други услови за испуњавање услова. Штавише, иако је покриће исто, осигурање ћете морати платити више из свог џепа јер ваш послодавац више ништа од тога не субвенционише.

Краткорочни здравствени планови

Краткорочни здравствени планови су привремени једногодишњи планови здравствене заштите са ниском премијом / одбитком који се, према нахођењу осигуравача, могу обнављати до три године. Али они су неуспешни у многим областима. Пре свега, они не покривају већ постојеће услове. Они такође не покривају бригу о материнству, ментално здравље или лекове на рецепт. И многи од њих не ограничавају оно што бисте могли платити из џепа.



5 ствари које треба узети у обзир при одабиру самосталног здравственог осигурања

Са толико доступних опција, узмите у обзир следеће када сужавате свој избор:

1. Користите брокера или агента

Када је реч о плановима здравственог осигурања, често постоји неколико нивоа. На пример, могу бити платинасти, сребрни или бронзани - сви нуде различито покриће по различитим трошковима. Брокер или агент могу вам помоћи да сортирате све опције и жаргоне и пронађете план који вам одговара.



Све државе имају Државни програм помоћи у здравственом осигурању (СХИП), који може пружити непристрасну помоћ у проналажењу плана који одговара вашим потребама. Непристрасну помоћ у проналажењу плана можете добити и позивом линије за помоћ Маркетплаце-а или 1-800-Медицаре (ако испуњавате услове за Медицаре).

2. Погледајте субвенције

У зависности од вашег дохотка, можда имате право на здравствено осигурање по смањеном трошку или без трошкова (Медицаид). Корисно је знати за које субвенције испуњавате услове док тражите најбољи план за вас.

3. Израчунајте тачно ниво прихода

Када купујете осигурање преко тржишта здравствене заштите, ваше премије се заснивају на вашем приходу у текућој години. То значи да као слободњак морате покушати и тачно предвидети колико ћете новца зарадити за четири тромесечја у години. То може бити незгодно, зато одвојите мало времена да размислите о томе како сте се показали у прошлости, запитајте се да ли је ваша процена реална и размислите шта се у вашој индустрији дешава што може утицати на ваш приход. Ако зарадите више новца него што сте мислили, можда ћете морати да вратите новац зарађен пореским олакшицама. Ако сте процијенили премало, можда сте пропустили уштеду.

4. Размотрите цену планова

Разбијање банке о плану здравственог осигурања као самозапослене особе очигледно није идеално. Али можда нећете желети да се одлучите ни за најјефтинију опцију. Самозапошљавање и вођење сопственог посла је довољно стресно. Не треба вам додатна брига шта ће се догодити са вама или члановима ваше породице ако се појави здравствена криза - и све већи здравствени рачуни који је прате.

Добро правило је знати да што је одбитка плана мања, то ће премија бити већа сваког месеца. Да бисте решили да ли је план здравствене заштите са ниским / високим нивоом (или обрнуто) прави за вас, узмите у обзир своје године, целокупно здравље, колико често посећујете лекаре и имате ли већ постојеће здравствено стање.

5. Знајте кога треба укључити

Осигуравачи обично наплаћују више за здравствене планове који укључују више од само једног појединца. Ако имате супружника или домаћег партнера који је запослен, корисно је сазнати трошкове укључивања у њихов план пре него што се пријавите за нови.

Зашто не желите да се не осигурате

Због високих трошкова приватног осигурања и других опција, могло би бити примамљиво без тога. Али одлучивање да се осигурате може резултирати прегршт негативних исхода.

Пореске казне

Иако савезна влада више не наплаћује казну ако си можете приуштити здравствено осигурање, али одлучите да је не купујете, то не значи да ће вас држава пустити без трошкова. Засад Массацхусеттс, Нев Јерсеи и Вермонт наплаћују казне становницима који се одрекну здравственог осигурања, а све државе размишљају да следе то одело.

Пореске олакшице

Пореска управа вам омогућава да узмете одбитак здравственог осигурања самозапосленог ако сте те године остварили профит. Ово је прилагођавање дохотка (а не детаљни одбитак пореза) за премије које сте платили у здравственом осигурању за здравствено осигурање и осигурање за дуготрајну негу за себе, супружника и чланове породице. Штавише, можда ћете моћи да одбијете износ ваших медицинских трошкова (за ствари попут посета лекару, болничких накнада, па чак и наочара на рецепт) који прелазе 7,5% вашег прилагођеног бруто прихода.

Трошкови из џепа

Они који су осигурани обично имају ограничење на износ који ће платити из џепа. Људи без осигурања немају такву границу. Неосигурани људи могу се суочити са рачунима од десетина или стотина хиљада долара ако пате од нечега попут срчаног удара или несреће опасне по живот. Непостојање осигурања може постати скупо, брзо.

Колико ће коштати здравствено осигурање када сте самозапослени?

Са толико променљивих као што су ваше године, где живите, где добијате осигурање и који сте план одабрали, то је питање на које је готово немогуће одговорити. Према истраживању 2019. о здравственим предностима послодаваца које је спровео Фондација породице Каисер , премија за самце уписане у здравствено осигурање њихове компаније износила је 7.188 америчких долара годишње, а запослени је плаћао 18% од тога - или око 400 америчких долара месечно. А то је план који спонзорише компанија и који је делимично субвенционисан. Као независни добављач (осим ако се не квалификујете за државну субвенцију или Медицаре), можете очекивати да ћете платити најмање толико, а вероватно и више. Горе поменуте пореске олакшице могу помоћи у надокнађивању трошкова. А може и СинглеЦаре.

Тхе СинглеЦаре бесплатна картица за штедњу на рецепт можете да уштедите до 80% на рецептима у преко 35.000 апотека широм земље, укључујући ЦВС, Таргет, Валмарт и друге. У просеку корисници СинглеЦаре-а уштеде у просеку 150 долара годишње на својим рецептима. СинглеЦаре нема накнаде или претплате, а чак и они који имају пакете на рецепт могу да га користе и штеде. Наша цена ће вам понекад дати нижу цену од оне коју плаћате уз осигурање. Користите синглецаре.цом да претражите свој рецепт и пронађете најближу апотеку која има ваше лекове по најнижој цени.

Суштина: Не ризикујте да немате здравствено осигурање - можда ћете на крају потрошити више ако останете неосигурани. Планови здравственог осигурања за самозапослене особе могу се разликовати у зависности од тога где живите и ваших прихода. Одвојите време за домаћи задатак и размислите о многим начинима на које можете уштедети на покривености.