Да ли сте спремни за трошкове здравствене заштите у пензији?
КомпанијаТрошкови здравствене заштите у пензији су незгодна ствар за буџет. Морате добити пензијско здравствено осигурање, плус план за трошкове из џепа и припремити се за повећање трошкова ако требате ићи на издржавање.
Ако сте као млади почели да штедите за пензију, то је сјајно! Али чак и ако нисте, још увек постоји пут до удобног живота уз медицинске трошкове које сви могу очекивати након што напуне 65 година.
Како планирати трошкове здравствене заштите у пензији
Трошкови здравствене заштите у пензији највероватније ће бити скупи. Студија Центра Вангуард каже да, почев од 65 година, са просечним животним веком, неки људи могу очекивати да ће потрошити око 200.000 америчких долара за трошкове здравствене заштите. То се распада на око 8.000 америчких долара годишње, али само на редовне посете лекару и лекове, а не на операцију или дуготрајну негу. Ако имате Медицаид или одлично здравствено осигурање за пензионере, можда нећете морати оволико да платите из свог џепа.
Дуготрајна нега додатни је трошак који Медицаре не покрива и требало би да очекујете да ћете потрошити око 200 долара дневно, каже Рицхард Стефанацци, ДО, интерниста и геријатар који држи часове о здрављу становништва на Универзитету Тхомас Јефферсон.
То су, међутим, само просеци. Трошкови здравствене заштите у пензији увелико ће се разликовати у зависности од сваког појединца. Јеннифер Стеил , саветник за управљање богатством у Нортхвестерн Мутуал-у у Воодландс-у, држава Текас, примећује да је добро правило имати негде између 80% и 85% вашег годишњег прихода пре пензионисања за годишњи пензиони буџет. То укључује све трошкове у пензији, укључујући храну, смештај, одморе и још много тога. Поред тога, требали бисте бити спремни за око две деценије трошкова здравствене заштите. Стефанацци каже да буџет планирамо на конзервативни начин и будите спремни са више новца него што мислите да ће вам требати.
Покривеност здравственог осигурања за пензионере
Једна од најважнијих ствари коју треба знати о здравственом осигурању након пензионисања или могућностима вашег здравственог осигурања у пензији је да оно не функционише нужно на исти начин на који је то радило ваше здравствено осигурање док сте били у радном свету. Ваш план који спонзорише послодавац можда је укључивао ниже уплате и одбитке, плус што сте још увек примали зараду. За Медицаре, та плаћања и одбитци се мењају у зависности од тога како добијате покривеност Медицаре-ом и да ли сте уписани или се квалификујете за друге програме, погодности и осигурање. Али имајте на уму да Медицаре није једина опција за здравствену заштиту након што се повучете.
Медицаре и Медигап
Када напуниш 65 година, ако већ не примаш бенефиције социјалног осигурања, треба да се пријавиш за Медицаре. (Уместо тога, неки људи ће морати да се пријаве код Одбора за пензионисање железнице.) Имаћете четири дела у оквиру Медицаре-а на избор , плус необавезна допунска здравствена заштита под називом Медигапс ако сте уписани у Оригинал Медицаре. Ако ви или ваш супружник и даље радите или се осигуравате од свог посла, можда још увек не желите да полажете делове Б или Д. Традиционално, Медицаре Парт Б покрива приближно 80% медицинских трошкова, каже Цоби Блуменфелд Гантз, суоснивач Поглавље , бесплатна веб локација на мрежи која старијим особама помаже у навигацији за поступак регистрације за Медицаре. Ако имате Оригинал Медицаре, преосталих 20% се обично плаћа из џепа или са Медигап пакетом. Ово су четири дела која Медицаре.гов износи:
- Медицаре Део А: Овај део Медицаре-а покрива услуге попут боравка у болници, квалификоване неге, неге у хосписима и ограничених услуга кућне здравствене заштите. Ако сте платили 10 година Медицаре пореза док сте радили, немате премије за овај план. Ако то нисте учинили, коштаће до 471 америчког долара месечно 2021. Ако нисте платили порез Медицаре и имате ниске приходе, можда ћете имати право на Део А без премија путем државних субвенција.
- Медицаре Део Б: Овим делом Медицаре-а плаћате премије, уплате и трошкове из џепа. Премија се може кретати од око 145 до око 492 УСД, у зависности од вашег прихода и статуса пријаве. Планови дела Б обично покривају медицински потребне - попут вожње хитне помоћи и медицинске опреме - и превентивне услуге попут вакцине против грипа.
- Медицаре део Ц: Медицаре Део Ц садржи планове Медицаре Адвантаге. Приватне компаније уговарају уговор са Медицареом да понуде ове планове, који обично покривају и здравствене и здравствене бенефиције. У просеку, каже Стефанацци, ови трошкови коштају око 30 долара месечно, али трошкови се разликују у зависности од државе и плана. Са плановима Медицаре Адвантаге имат ћете одбитке и суосигурање, па ћете морати да користите лекаре у мрежи плана. Ако се одлучите за упис у Медицаре Адвантаге, на овај начин ћете добити своје погодности А, Б и Д уместо путем оригиналне Медицаре.
- Медицаре Део Д: Медицаре Део Д. је део Медицаре-а који покрива само лекове на рецепт. Међутим, Делом Д се управља путем приватних планова. За 2020. основна премија пре примене прилагођавања прихода износи 32,74 УСД месечно, а ту се примењују и одбитци и саосигурање.
- Медигап: Медигапс су приватни планови који плаћају неке трошкове које оригинални Медицаре не плаћа, као такав уплате, суосигурање и франшизе. Морате имати Медицаре делове А и Б ако желите да користите Медигап план.
ПОВЕЗАН: Отворени водич за упис у Медицаре
Групне здравствене пензије
Неки послодавци нуде бенефиције здравственог плана групе за пензионере од компаније. Ово делује заједно са Медицаре-ом. Када имате обоје, која је примарна (прво се наплаћује), а која секундарна зависи од неколико фактора. Важно је да се обратите одељењу за људске ресурсе запослених како бисте сазнали како се они координирају са Медицаре-ом и које су ваше најбоље могућности уштеде трошкова.
Тржишно осигурање за превремену пензију
Превремено одлазак у пензију? Вероватно ћете морати да набавите план осигурања на тржишту. Људи који се пензионишу са 62 године углавном се не квалификују за Медицаре, каже Гантз. Имајте на уму да су планови на тржишту за људе у 60-им годинама прилагођени старости и да ће бити прилично скупи. Можете покушати да уђете у план послодавца супружника, ако је то могуће и ако је исплативо
Осигурање за дуготрајну негу
Како постајете старији и почињете да прелазите у старије држављанство, ваши потенцијални трошкови дуготрајне неге вероватно ће се повећавати због лекова, редовне неге и било каквог третмана болести. Америчко Министарство здравља и социјалне службе примећује Просечна цена за полуприватну собу у старачком дому је 6.844 долара месечно. Место у стану за помоћ ће вам донети 3.628 долара месечно. Можете добити дугорочно осигурање за негу како бисте покрили ове трошкове, али је скупо и често се не купује. Међутим, ако предвиђате пуно трошкова како старете, можда бисте то узели у обзир док планирате здравствену заштиту у пензији.
ПОВЕЗАН: Сазнајте више о отвореном упису у Закон о приступачној заштити
Покривеност супружника
Ако ваш супружник и даље ради, а ви још увек не испуњавате услове за Медицаре, можете добити или остати на њиховом здравственом плану. То би могла бити најјефтинија опција - у зависности од величине њихове компаније, количине покривености итд. Обезбедила би вам временски распон да Медицаре схвати пре него што будете могли да се пребаците.
ЦОБРА
Ако не желите да покривате тржиште или не можете да покријете брачно партнерство, проверите и погледајте покривеност ЦОБРА-е вашег послодавца пре него што га напустите. Већина послодаваца ће вам то дозволити задржите покривеност до 18 месеци , али мораћете да платите и део послодавца као и свој.
Медицаид
Ако је новац проблем у пензији, погледати у Медицаид . Медицаид је заједнички програм осигурања државе и савезне владе који ће вам пружити покриће ако имате ниска примања и имате малу имовину. Проверите код своје државе критеријуме за испуњавање услова.
Избор осигурања које ћете користити је изузетно личан процес и треба га пажљиво размотрити са свим својим трошковима и осталим приходима које бисте могли имати у пензији. И имајте на уму да ће се трошкови повећавати са старењем. Пар који се повуче са 65 година и који је доброг здравља и живи приближно просечно, имаће врло мало трошкова из џепа. Али како прелазите у старије особе, тај износ би могао скочити увис ако имате пуно лекова - а осигурање за дуготрајну негу, које је независно од здравственог осигурања, није много јефтиније.
Како могу да смањим трошкове здравствене заштите у пензији?
Смањење трошкова здравствене заштите када сте у пензији више је од пуког уштеде. Морате бити проактивни у очувању здравља и редовно прегледавати могућности осигурања. Ови савети ће вам помоћи да у пензији будете спремни и будите спремни за трошкове здравствене заштите.
Отворите ХСА док још увек радите
Будући да планирање ваше будуће здравствене заштите садржи мноштво променљивих, очигледно је тешко планирати ако већ нисте почели да штедите. Стеил предлаже отварање рачуна за здравствену штедњу (ХСА) док сте још увек у радним годинама. Овај план може бити одличан начин уштеде за медицинске трошкове током пензионисања, јер вам омогућава да годишње додате неколико хиљада долара више за пензију, тренутно у окружењу пре опорезивања, поред онога што можда већ штедите, објашњава она. .
Радите са финансијским саветником
Да будем искрен, рад са финансијским саветником уопште олакшава планирање пензионисања. Финансијски саветник ће вам помоћи да искрено погледате своје финансије и план пензијске штедње и може вам помоћи да откријете начине на које можете издвојити новац за трошкове здравствене заштите без пробијања банке.
Покушајте да останете здрави
Најефикаснији начин да се смање трошкови здравствене заштите у пензији је покушај очувања здравља. Стефанацци каже да се усредсредите на три различита аспекта вашег живота: ум (решавањем проблема), тело (ходањем) и дух (ангажовањем са другима). Што сте здравији, мање ћете трошити трошкове, каже он.
Пронађите прави ПЦП
Добар лекар примарне здравствене заштите може бити онај кога можете држати и који разуме ваше циљеве, потребе и недоумице. Што више радите с њима, више ће вам моћи пружити персонализовану негу која ће вам дугорочно уштедети новац.
Размотрите Медицаре Адвантаге план
Планови Медицаре Адвантаге долазе са ограниченим мрежама добављача и више ограничења, али понекад нудите ниже трошкове. Ако је новац главна брига и ако сте релативно здрави, ово би могла бити добра опција.
Искористите субвенције са ниским примањима
Медицаре нуди субвенције за потрошаче са ниским приходима које ћете можда моћи да користите. За Медицаре Део Д, проверите да ли се квалификујете за Додатна помоћ , програм који помаже са око 5000 УСД више годишње трошкови на рецепт за људе са ограниченим ресурсима. Такође се можете пријавити за четири друга програма штедње Медицаре :
- Квалификовани програм Медицаре: Индивидуални лимит месечног дохотка од 1.084 УСД; помаже у плаћању премија за делове А и Б.
- Наведени програм корисника Медицаре са ниским приходима: Индивидуално ограничење месечног дохотка од 1.296 УСД; помаже у плаћању премија за Део Б.
- Квалификовани појединачни програм: Индивидуални лимит месечног дохотка од 1.456 УСД; такође мора имати покривеност Дела А; мора се поново пријавити сваке године; помаже у плаћању премија за Део Б.
- Квалификовани програм за особе са инвалидитетом и радне особе: то мора бити радно онеспособљено лице млађе од 65 година које је изгубило покриће из Дела А након повратка на посао; не смете добити медицинску помоћ од своје државе; појединачно ограничење месечног дохотка од 4.339 УСД; помаже у плаћању премија за Део А.
Сваке године поново процените своју ситуацију
Ово је критично. Према Стефанаццију, већина људи поставља здравствену заштиту за 65 година и тада више никада не преиспитује свој план. Осигуравајуће компаније то знају и не плаше се да то искористе. То је попут вашег рачуна за кабловску, рекао је. Постоје предности и чине је заиста привлачном за пријаву. Затим с временом план полако повећава све трошкове и смањује користи. а нико ни не зна да се то догађа. Ако сваке године анализирате свој план да бисте видели да ли и даље функционише за вас, ово неће представљати проблем.
Ову годишњу процену можете да извршите у оквиру отвореног уписа на Медицаре, који се дешава сваке године од 15. октобра до 7. децембра. Помоћу претраживача плана Медицаре.гов прегледајте свој тренутни план да бисте видели да ли се нешто променило, обраћајући посебну пажњу на премије, ван - џепни трошкови, формулари и докази о покривености и годишња обавештења о променама. Такође би требало да га упоредите са другим доступним плановима и проверите да ли постоји боље прилагођавање на основу тога како су се ваше медицинске потребе промениле.
Користите штедну картицу за рецепте
Пошто се трошкови лекова сада расту у хиљаде, у зависности од тога шта се лечи или управља, картица за штедњу на рецепт, као што је СинглеЦаре, један је од најлакших начина за смањење трошкова. Можете добити картицу за једну у локалној апотеци, регистровати се за њу на мрежи или видети да ли је ваш медицински план нуди. Међутим, штедна картица ради уместо осигурања; што значи да можете користити или Медицаре или ваше погодности осигурања ИЛИ СинглеЦаре штедњу - не обоје.