Размишљате о ХСА? Прочитајте предности и недостатке рачуна за здравствену штедњу
КомпанијаРачуни здравствене штедње постоје од 2003. године, тако да тешко да су нови концепт. Али пошто се здравствена политика толико променила током последњих неколико година, они добијају нову пажњу. Неки људи који су се само платили своје медицинске рачуне на традиционално здравствено осигурање можда размишљају о додавању ХСА у комбинацију. Али шта је тачно рачун за здравствену штедњу и како то функционише?
Идеја која стоји иза ХСА релативно је једноставна: њихова сврха је да омогући особама са високим одбитком од осигурања да издвоје долар пре опорезивања да би платили медицинске трошкове. Уопштено говорећи, свака одрасла особа са високо признати здравствени план (ХДХП) - и ниједно друго здравствено осигурање - не може отворити ХСА.
Дакле, да ли је рачун за здравствену штедњу прави за вас? Истражимо ХСА предности и недостатке.
Које су предности рачуна за здравствену штедњу?
Рачун здравственог осигурања има много предности, у зависности од вашег прихода или медицинских потреба. Ево пет предности за ХСА.
1. ХСА омогућава уштеду пореза
За појединце који очекују веће медицинске трошкове у наредној години, ХСА план може уштедети хиљаде долара уз троструку пореску уштеду, каже Гари Франке, посредник у осигурању и стручњак за здравствене штедње у Постигните Алпха Инсуранце, ЛЛЦ у Беллевуе-у, Васхингтон.
Трострука пореска уштеда се дели на следећи начин:
- Прво, нећете морати да плаћате порез на новац који уложите у свој ХСА.
- Друго, нећете морати да плаћате порез на новац који извадите из ХСА да бисте платили квалификоване здравствене трошкове. (Иако ће људи млађи од 65 година морати платити казну за сва средства ХСА која се користе за плаћање неприхватљивих трошкова, зато будите опрезни!)
- Треће, на новац који држите на свом ХСА рачуну можете зарадити бесцаринске камате. Такође имате могућности да новац уложите на свој рачун.
Сада имам ХСА рачун за себе, каже Франке. Уштедео сам 1.500 долара од пореза у 2019. години.
2. ХСА може покрити неке трошкове које ваше осигурање не покрива
ХСА трошкови могу укључивати мноштво здравствених трошкова које ваш план осигурања можда не покрива, као што су ортодонција и наочаре. Постоје стотине здравствених трошкова који испуњавају услове за плаћање од ХСА, каже др Викрам Таругу, др. Мед., Гастроентеролог и извршни директор компаније Детокс Јужне Флориде . Примери укључују хиропрактику или стоматолошке третмане, услуге плодности, инвалидска колица и лекове на рецепт.
3. ХСА дозвољава доприносе других
Неки људи ово можда не знају, али можете дозволити другима да допринесу вашем ХСА, објашњава др Таругу.
Према ИРС, можете прихватити ХСА прилоге од било које друге особе , као што је ваш послодавац или члан породице. То доводи до још више пореских погодности. Износ који ваш послодавац доприноси неће се рачунати као приход у пореске сврхе. А ако члан породице доприноси вашем ХСА, његов допринос се одбија порезом по повратку члана породице, чак и ако не прецизира одбитке.
Поред тога, рачуни за здравствену штедњу прилично су флексибилни у смислу када полажете и трошите новац. Доприноси за ХСА могу се дати било када у току календарске године и до 15. априла следеће пореске године, каже др Таругу.
Напомена: Тхе ограничења доприноса за 2020. годину су 3.550 УСД за појединачне планове и 7.100 УСД за породично покриће. Ограничења за 2021. годину биће 3.600 УСД за појединачне планове и 7.200 УСД за породичне планове.
ПОВЕЗАН: Здравствени трошкови које ћете можда моћи да одбијете од пореза
4. ХСА нуди флексибилност након 65. године
На доприносе ХСА такође можете гледати као на облик пензијске штедње. Када напуниш 65 година, можеш да користиш своја ХСА средства за плаћање било који трошкови, без обзира да ли су повезани са здрављем или не. Нећете платити казну, али дистрибуција не би била ослобођена пореза.
5. ХСА омогућава преносивост средстава
Неки штедни рачуни, као нпр флексибилни штедни рачуни (ФСА) да ли га користите или изгубите. Што значи, ако не користите сва средства, она истичу на крају одређеног периода, обично у року од календарске године. То није ризик са ХСА. Можете дозволити средства преврне у наредну годину, каже др Таругу. То вам омогућава да задржите средства ако промените средства или се повучете. Било ХДА је твој новац да потроши на здравствене трошкове, без обзира на то када је то потребно.
Које су слабости ХСА?
Ако имате ХСА, по дефиницији, вероватно имате и здравствени план који се може одбити. То може постати прилично скупо. Ево три недостатка ХСА.
1. Здравствени план с високом одбитком повезан са ХСА може резултирати високим трошковима из вашег џепа
Са здравственим планом који се може одбити, од вас ће се очекивати да плаћате 100% посета лекарима, рецепата и медицинских поступака док не постигнете одбитке, каже Франке. Ове године ХДХП је било који план са одбитком од најмање 1.400 долара за појединца или 2.800 долара за породицу , према ИРС. Али са неким плановима, укупни годишњи издаци из џепа могу бити чак 6.900 долара за појединца или 13.800 долара за породицу. То укључује новац који трошите на уплате, суосигурање и франшизе.
Здравствени планови са високим одбитком обично су кориснији за опште здраве људе којима је углавном потребна превентивна нега. Ако имате хронично здравствено стање које захтева честе посете лекарској ординацији и редовно лечење или ако знате да вам предстоји операција, можда ћете размислити о другој врсти здравственог плана. У супротном, мораћете да платите унапред за све ове трошкове, који ће горети кроз ваше ХСА средстава прилично брзо.
2. ХСА можда не покрива неочекиване трошкове
Можда ћете имати неочекиване трошкове здравствене заштите, који могу премашити износ који сте уштедели на свом ХСА, каже др Таругу. Затим постоји притисак да се штеди, каже он, мислећи на невољкост коју неки осећају у потрази за негом, јер верују да би новац у њиховом ХСА могао бити потребан у неком тренутку у будућности.
3. Постоје правила око ХСА рачуна.
Неки други недостаци ХСА укључују захтеве за вођење евиденције, порезе и казне и накнаде. Кад год подигнете новац са ХСА, у зависности од плана, можда ћете морати да чувате рачуне да бисте доказали да сте новац потрошили на квалификоване медицинске трошкове. Ако имате мање од 65 година и ако се сматра да је трошак неквалификован, мораћете да платите порез на новац плус 20% казне. Осим тога, неки ХСАс наплати месечну накнаду за одржавање или накнаду по трансакцији. Ово се разликује у зависности од институције.
Друге алтернативе које треба размотрити
Ако имате ХДХП, а тај план нуди ваш послодавац, ХСА нису нужно једина опција коју имате за одвајање неопорезивог новца за здравствене трошкове. Такође бисте могли размотрити рачун за здравствену накнаду (ХРА) или рачун флексибилне потрошње у здравству (ФСА).
ХРА је врста рачуна за здравствену потрошњу коју ваш послодавац може понудити у вашем пакету погодности. Само ваш послодавац може да доприноси рачуну, а послодавац га поседује. Новац који је ваш послодавац доприноси вашој ХРА не сматра приход за пореске сврхе. Ваш послодавац контролише готово све у вези са ХРА, укључујући трошкове које покрива и да ли ће дозволити да се средства пребаце у следећу годину.
ФСА у здравству је друга врста рачуна за здравствену потрошњу, обично повезана са плановима са нижим одбитцима. Попут ХРА, њих могу понудити само послодавци. Као такав, и ваш послодавац поседује ове рачуне. Међутим, и вама и вашем послодавцу је дозвољено да доприносите ФСА. Један од главних недостатака је тај што га ФСА користе или губе. Ако не искористите сав свој ФСА новац до краја године (или до следећег априла у неким плановима), ваш послодавац може да задржи остатак.
Детаљно објашњење о свим разликама између ХСА, ХРА и здравствених ФСА погледајте у нашем блогу, ХРА вс ХСА вс ФСА: Који је најбољи рачун за здравствену штедњу ?
